Chaque année, quelque 3,5 millions de Suisses s’adonnent à la pratique du ski ou du snowboard. Et chaque année, on recense en moyenne 63 000 accidents* sur les pistes. Cela vaut donc la peine de s’inquiéter de sa couverture d’assurance avant de dévaler nos belles montagnes. Cette couverture dépendra de votre statut.
C’est l’assurance accident obligatoire, appelée la LAA, souscrite par votre employeur qui couvrira les accidents non professionnels. Les prestations de la LAA sont de deux sortes :
De plus, vous pourrez bénéficier du contrat optionnel complémentaire, la LAAC, si votre employeur a choisi de souscrire cette assurance. La LAAC prévoit également deux types de prestations : en nature (par exemple, le remboursement des frais de guérison en division privée) et en espèces (l’extension des couvertures de base).
C’est l’assurance maladie de base obligatoire, la LAMal, qui couvrira les frais engendrés par l’accident. Ainsi, seront remboursés les frais liés au traitement médical, aux moyens auxiliaires, au sauvetage et frais de transport après déduction de la franchise et de la quote-part. Pour rappel, la franchise absolue peut varier de 300 à 2'500 CHF selon le choix de l’assuré au moment de la souscription de l’assurance et la franchise relative peut entrainer une participation aux frais de 10 % dans la limite de 700 CHF/an.
Attention aux limitations également : la LAMal prend en charge une hospitalisation en division publique uniquement ainsi que 50 % des frais de sauvetage en Suisse (pour un montant maximum de 500 CHF pour un transport en ambulance et de 5'000 CHF/an pour les transports en hélicoptère).
En plus de la LAMal, vous avez pu souscrire une assurance maladie complémentaire, la LCA. Celle-ci permet de bénéficier d’une extension de la couverture de base, telle que l’hospitalisation en division privée ou la prise en charge de la partie des frais de secours et de sauvetage non remboursés par la LAMal.
Vous bénéficiez de la couverture de la LAMal avec les mêmes limitations et déductions de franchise et quote-part que précisées dans le paragraphe précédent. Vous pouvez également souscrire une assurance-accidents privée qui vous permettra d’être couverts pour les accidents professionnels et non-professionnels. Vos frais médicaux seront couverts, sans franchise ni quote-part, et vous toucherez une rente en cas d’incapacité de travailler.
Quel que soit le statut, en cas de violation grave des règles élémentaires de sécurité hors des pistes sécurisées, l’assuré s’expose à une réduction des prestations d’assurance (indemnité journalière et rente).
Il est difficile de s’y retrouver dans les contrats d’assurance. Un traducteur n’est donc pas superflu… c’est le rôle de votre courtier ! Etre conseillé est d’autant plus important qu’un accident peut avoir des conséquences lourdes sur votre patrimoine tant en raison des frais engagés qu’en raison du risque de perte de salaire. Et puis, malheureusement, en cas de décès des suites de l’accident, il faut songer aux survivants (enfants, conjoints) et à leur protection.
Oui, comme il y en a aussi dans votre carte bancaire si vous réglez votre forfait avec ! Il convient de se référer aux conditions particulières et générales car les niveaux de couverture peuvent être très différents.
Pour le forfait ski, vous serez couverts dans le cadre de la pratique du ski et autres sports de glisse assimilés, liés à l’utilisation des remontées mécaniques :
Plusieurs milliers d’évacuations par les airs ont lieu chaque hiver. Le coût d’une minute de vol en hélicoptère s’établit autour de 100 CHF environ. La facture peut donc s’envoler rapidement. Dans une zone facilement accessible, en Suisse, le montant moyen d’un sauvetage en hélicoptère s’élève à 2'500/3'500 CHF. Si vous êtes salariés, vous serez couverts par la LAA (la SUVA qui assure près de la moitié des salariés en Suisse ou un assureur privé). Si vous êtes sans activité professionnelle ou travaillant mois de 8h chez le même employeur, l’accident sera pris en charge par la LAMal et la LCA, si vous l’avez souscrite. Cf. article ci-dessus
D’une façon générale et quel que soit le domaine, il faut toujours bien lire son contrat d’assurance car on peut ne pas être assuré pour certains risques et avoir des doublons de couvertures pour d’autres. D’où l’intérêt de passer par un courtier en assurance.
Typiquement, les forfaits/cours/location de matériel non utilisés sont remboursés uniquement dans les assurances vendues avec les forfaits de ski. En revanche, tous les autres postes comme les frais de recherche ou de transport peuvent être déjà couverts par ailleurs. Ces assurances interviendront en deuxième ligne en cas de limitation.
La Garde aérienne suisse de sauvetage, plus souvent appelée REGA, comme Air Glaciers ou Air Zermatt, n’est pas une assurance. Néanmoins, si vous êtes un donateur à l’une de ces compagnies de sauvetage, vous pouvez être dispensés d’une partie ou de la totalité des frais non couverts par les assurances. Nous vous invitons à bien vous renseigner auprès de ces compagnies.
Plus de 90 % des accidents de sport de neige sont dus à une faute des victimes elles-mêmes. La meilleure assurance est celle qui consiste à éviter les accidents ! Et pour cela, il est indispensable d’agir « en bon père de famille » en appliquant ces quelques recommandations :
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Et si l’assurance-maladie pouvait résoudre la problématique de l’attractivité pour l’employeur et celle de la maitrise du coût des primes pour l’employé ? Etonnant, non ? Et pourtant, en optant pour le contrat collectif, il est possible de parvenir à ce « petit miracle ». Explications.
Le burn-out est un état de stress chronique qui peut causer de la fatigue émotionnelle, de la démotivation et de l'épuisement professionnel. Il peut être causé par un surmenage au travail, des exigences excessives, un manque de soutien et de reconnaissance, ainsi que des conflits professionnels.
A bout de souffle, l’assurance Perte de gain maladie doit être réformée profondément.
Découvrez les impacts du nouveau système d’échanges électroniques des données entre les institutions d’assurance sociale des pays de l’UE et la Suisse sur le remboursement des accidents non professionnels.
Qualibroker-Swiss Risk & Care répond à vos questions.
Pour répondre à l’obligation légale de remplacer le salaire en cas d’absence maladie, plusieurs solutions s’offrent aux employeurs. Certaines, moins connues, permettent une optimisation financière.
Comprendre les subtilités de chaque solution d'assurances maladie et les comparer entre elles relèvent de l’exploit quand on cherche le meilleur rapport qualité/prix.
Signature d’un nouvel accord franco-suisse dans le cadre de l’assurance maladie des travailleurs frontaliers en Suisse résidant en France.