La prévoyance individuelle et l’assurance vie sont bien plus qu’un investissement : elles constituent une sécurité pour votre famille, votre patrimoine, et, si vous êtes entrepreneur, elles assurent la continuité de votre entreprise. Découvrez les avantages des différentes solutions disponibles.
La prévoyance individuelle complétée par une assurance vie permet d’organiser sa sécurité financière et son épargne. Des avantages dont vous tirez profit dès la souscription, sans attendre le départ à la retraite. Ses objectifs sont multiples :
Environ 42% des PME sont transmises à une ou un descendant direct, 11% à une personne avec un autre lien de parenté et 23% à des collaborateurs ou partenaires au sein de la direction n'appartenant pas à la famille, selon le rapport " Enquête sur la succession d’entreprise 2022" publié en septembre 2023 par Credit Suisse.
Pourquoi ne pas proposer cet avantage à vos employés ? La prévoyance professionnelle est un moyen efficace de fidélisation et d’attractivité. Vous montrez ainsi à vos collaborateurs que leur bien-être vous tient à cœur.
Le 3e pilier englobe plusieurs produits financiers ou d'assurance destinés à compléter les prestations des deux premiers piliers (AVS/AI et LPP). Elle peut inclure des contrats d'assurance vie, mais aussi des solutions d'épargne et d'investissement, avec ou sans avantages fiscaux :
- Prévoyance Liée (Pilier 3a) : ce produit est fiscalement avantageux et fait partie de la prévoyance individuelle encouragée par l’État. Les primes versées sont déductibles du revenu imposable, dans une certaine limite annuelle. Les fonds sont généralement bloqués jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite (sauf situations spécifiques : achat immobilier, départ à l’étranger, etc.).
- Prévoyance Libre (Pilier 3b) : plus flexible que le 3a, elle permet de choisir librement les montants et la fréquence des versements. Elle est également accessible à tout âge. Les primes ne sont pas déductibles, mais en fonction du canton, le 3b peut offrir des avantages fiscaux sur le rendement et le capital à l’échéance. De plus, il permet un accès libre au capital, sans contrainte d’âge ou de conditions spécifiques.
L’assurance vie peut venir compléter une solution de prévoyance individuelle ou être souscrite de façon autonome. Elle se décline en plusieurs types :
- Assurance Décès (ou Assurance vie risque pur) : le capital assuré est versé aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré. Elle est généralement choisie pour assurer la protection financière de la famille, pour couvrir un prêt hypothécaire ou pour offrir une sécurité aux héritiers.
- Assurance Épargne et Investissement (ou Assurance mixte) : elle combine couverture d’assurance et épargne. Une partie des primes est investie, permettant de constituer un capital pour la retraite. En cas de décès, les bénéficiaires reçoivent le montant assuré ou le montant accumulé (selon les termes du contrat). À l’échéance, l’assuré reçoit également le capital épargné.
Pour pallier le risque d’une interruption d’activité, les entreprises peuvent souscrire des assurances spécifiques, qui viennent compléter les solutions individuelles présentées plus haut :
Nos experts en prévoyance sont à votre écoute pour élaborer une solution de prévoyance individuelle ou d’assurance vie qui répond à vos besoins spécifiques.
L’assurance vie est un complément solide pour une planification financière, mais elle doit être bien choisie pour s’adapter à VOS besoins et objectifs.
- Quels sont mes objectifs ? Définir si l’objectif est de protéger la famille (décès) ou de constituer un capital pour la retraite. etc. - Sur quelle durée et quel montant puis-je m’engager ? Une assurance vie est un engagement financier à long terme, il est donc important de choisir un montant de prime adapté à sa situation. - Quelles sont les conditions de l’assurance vie choisie ? Il convient de bien étudier certaines conditions et notamment les options de résiliation. Les assurances vie peuvent entraîner des frais de rachat importants en cas de résiliation anticipée.
Nos équipes sont à vos côtés pour vous guider, en toute indépendance, dans vos choix d’assurance vie.
Cette décennie compte un nombre important de dirigeants d’entreprise et d’actionnaires en âge de partir à la retraite. Il s’agit de la génération des « baby-boomers » née à la fin des années 50. Se pose donc de façon cruciale la question de la protection de leur patrimoine privé et de la continuité de l’entreprise après leur départ. Le lien entre leur activité professionnelle et leurs finances personnelles est souvent étroit, en particulier pour les PME. Un échec entrepreneurial, une mauvaise gestion des risques ou une succession mal préparée peut avoir des répercussions directes sur leurs biens personnels, leur niveau de vie ainsi que celui de leurs proches. Face à ces enjeux, des solutions comme l’assurance vie, la prévoyance ou des montages juridiques adaptés sont essentielles pour sécuriser leur patrimoine et préserver leur avenir financier. En entreprise, des produits d’assurance financent aussi le rachat des parts d’un associé ou la couverture d’un homme clé, évitant ainsi des crises financières ou successorales.
Un dirigeant doit d'abord évaluer ses risques : décès, invalidité, ou conflits successoraux. Il est également crucial d'anticiper les besoins de liquidités pour couvrir des imprévus ou maintenir l’activité. Enfin, s’entourer d’experts garantit des solutions adaptées à sa situation.
Nous nous distinguons par notre approche globale, associant expertise en assurance, fiscalité et gestion de patrimoine. Nous procédons à une analyse approfondie et neutre de la situation de nos clients, afin de leur fournir un diagnostic précis, sans biais, adapté à leurs besoins spécifiques. C’est notre engagement de courtier indépendant : accompagner chaque client avec transparence. Forts de notre position de leader en Suisse, avec des bureaux répartis sur tout le territoire, nous les accompagnons où qu’ils se trouvent avec la même efficacité.
Ce dossier est paru dans Insurance Inside n°36 - décembre 2024.
Jean-François André, Directeur LPP – Groupe Qualibroker-Swiss Risk & Care.
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